【海外旅遊】疫情後的旅平險+不便險之投保策略：1.日本民間醫療保險 2.台灣保險公司不便險與保費的抉擇 (美商安達/兆豐保險/富邦產險/國泰產險/新光產險)，疫情後該如何選擇旅綜險? (日本旅遊保險)
Last Updated on 2023 年 3 月 11 日 by 凱子凱
疫情後，想要投保海外旅遊平安險+不便險，有了非常大的改變，您一定要注意，跟疫情前的投保想法很不一樣。
本文是我自己評估多方向之後，希望做更加全面的保障，又不想花費太多保費的狀況下，而決定依這樣的方式去投保！
疫情後我已經飛往日本多趟，幾乎也都照這個方式去投保，也希望本文能傳遞正確的投保觀念，而不是亂撒錢給保險公司。
再次提醒，這僅是我個人針對目前旅平險的條件，做整體評估過後而設計出的投保策略。請您當作參考就好，要投保哪家，最終還是由您自己決定！
【前言】
日本當地目前有提供兩家民間醫療保險可以選擇：(1) 「東京海上日動」、 (2) 完美行WAmazing代理「損害保險JAPAN株式會社」。
如果您仍是會有點擔心在日本旅遊時遇到確診，可能會需要就醫、甚至住院的狀況，由於日本醫療費用昂貴，就可以利用日本民間醫療保險，保障會比較完整。
如果您完全不擔心在日本旅遊時感染到新冠病毒的問題，那這篇文章您還是可以參考，因為日本民間醫療保險就是保障您在日本旅遊時發生疾病意外而需要就醫的問題。
而為何疫情後會需要考慮投保日本民間醫療?
當然就是因為台灣的保險公司賠怕了，一開始是直接把海外突發疾病的理賠拿掉，後來改版之後雖有重新加入，但幾乎都不給付新冠染疫這種傳染病的理賠了。
台灣的新聞媒體跟網友一直宣導說台灣目前只有「美商安達」有保障新冠病毒就醫的費用，但…各位到底有沒有在看理賠內容呢!?
以「美商安達」保到500萬保額來說，海外突發疾病就醫跟急診的費用各只有3000元台幣，這個金額….到底是在哈囉???
萬一您在日本旅遊時真的有緊急狀況，不要說海外突發疾病啦，就算是一般疾病就醫，在沒有健保的情況下，醫療費用也肯定是相當高的。
花六七百塊、甚至上千的保費，只為了那幾千塊的保障….說實在的，都可以出國了，難道3000元您負擔不起嗎? 那為何要花錢買這種沒有保障的商品呢?
保險最基本的大原則都是「保大不保小」。
台灣人大概是全球最喜歡買保險的國家，無奈很多人每年繳了好幾萬塊的保費，把自己辛苦賺來的錢拿去養業務員，卻不願意花點時間在研究自己買了多少保障。
我是從孩子出生，就要繳全家人的保費，在10年前就認真研究過各種保險商品，只能說國內保險商品太多陷阱了，您真的要精打細算，小保費還是可以買足基本保障的。
如果您願意參考本文我的投保策略，那日本醫療險+台灣旅綜險，兩種保險的費用加起來，每次出國的保險成本費用確實是會比疫情前所支出的還高。
正因為新冠病毒疫情的原因，疫情之後各位在投保海外旅遊險的成本費用確實是被拉高了，這真的是相當無可奈何的事情。
疫情後，機票變貴、物價變貴，旅平險的支出也在上升中。
會特別寫出這篇文章，就是希望大家可以節省保費，將錢用在正確的地方，應該說…是要把保費用在最實際的效益，將保障給做足。
【疫情後旅平險+不便險的投保策略】日本旅遊適用
我的規劃方向是會投保兩種旅遊相關保險~
1.日本民間醫療保險：
目前日本有兩家可選擇，比較方便的是WAmazing完美行代理的這間。
投保平台：WAmazing完美行+損害保險日本株式會社
投保連結 https://tw.wamazing.com/insurance
(保額1000萬日圓、最多31天、前一天14:59前可免費取消、可用台灣IP投保)
在台灣即可投保(免VPN)、保費較另外一家便宜、全中文頁面
投保日本民間醫療保險的重點就是「支援新型冠狀病毒相關治療、移送」，最高賠償金額可達1000萬日圓，又支援英文中文服務。
目前WAmazing完美行代理的醫療保險是允許您先去就醫，後續再憑醫療收據去請款。
跟「美商安達」相比，很明顯地，日本的民間醫療保障足夠太多太多太多了。
而且日本這邊有中文客服可以對應，您投保美商安達應該不會有人幫您在日本找醫院以及做翻譯的服務吧?
請大家不要搞錯，日本民間醫療保險的投保不僅包含新冠病毒的醫療費用，您在日本生病、意外受傷而需要就醫的情況下，都是可以理賠的。
也就等於，您買了一個日本當地的醫療險就對了！
2.台灣這邊的保險公司：「旅平險+不便險」~請找價格便宜、又有足夠保障的保險公司投保即可！
投保日本民間醫療保險的保費其實也並不便宜，那國內的部分您真的就找便宜的投保即可！
我個人是不太建議您花那麼多錢在保費上面的支出，畢竟這些錢都是大家辛苦賺來的，您一定要知道自己把錢花在哪邊更有意義，而不是亂撒錢給保險公司。
如果您會投保上述的日本間民醫療保險，因為只有兩家可選擇，價格就動不了啦，您能省的就只有台灣這邊的保險費用。
而既然日本民間醫療保險已經涵蓋1000萬日圓保額的醫療保障了，您台灣這邊買的醫療保險何必又花大錢買一樣的保障呢？(如果您錢很多，那我沒意見啦~就買吧~)
所以您應該思考一下，您買台灣這邊的旅平險，目的是什麼? 您想要做足哪方面的保障呢?
我想很多人都會回答我說「不便險」….
別忘了我前面說保險的原則是「保大不保小」！「不便險」就是”小”的部分。
您為了這幾千塊的”小”保障而要花那麼多保險費，是否值得?
而且您知道嗎?
「旅遊不便險」在疫情之後也被改版了，已經不像疫情前那麼好用了，保險公司在疫情中賠怕了、沒錢賠了，您若沒搞懂這些變更點，您真的非常有可能保錯重點！
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以下先提供WAmazing完美行代理日本民間醫療保險之費用，請參考下表：
5天約$543、6天約$603、7天約$663、8天約$716、12天約$934。
保越多天越便宜，前面六天幾乎是一天保費$100元的支出。
這其實也算不少的一筆費用，但如果您要做好全面的保障，那日本民間醫療保險我是覺得是不要省。
口說無憑，我直接列出我過去在WAmazing完美行的投保紀錄，讓您知道，我真的就是這樣買！
如果您還不知道可以投保日本這兩家民間醫療保險，請參考下面文章介紹：
【疫情後，投保旅綜險要注意的事項？投保旅平險您該有的正確觀念？】
我還是要請大家先思考一下：
a.您花錢投保「旅遊平安險」是希望保障什麼?
有可能是擔心在海外染疫、有可能是擔心在海外突然生病或者意外受傷、有可能是擔心飛機或電車發生意外，也有可能是擔心航班突然取消、行程延誤、行李箱被撞壞….等。
如果您把這些狀況都給考慮進去，那希望您跟我一樣，訴求的目標就是「花最少的保費、做更全面的保障」。
b.假設您有考慮投保日本民間醫療保險去應付在日本發生疾病、意外、染疫而需要就醫住院的狀況，那醫療險的部分看起來已經足夠，您又還需要其它哪些保障呢?
錢要花在刀口上，請大家可以先思考這兩個問題。
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1.擔心的是在飛行途中遇到意外? (您信用卡刷機票有送旅遊保險嗎?)
日本民間醫療保險當然就沒有保障這個部分，因為日本當地的醫療險當然是要落地之後才開始算。
也別忘了，您信用卡購買機票，就有贈送非常高額的旅平險了。
這個就要看您自己如何評估了?
您要把保額加到1000萬，當然貴；
如果您想說買機票送的旅平險已經可以理賠好幾千萬了，那自己保的旅平險就意思意思買個200-300萬保額即可，不希望花太多額外的保費，這樣當然也可以！
但我必須先提醒大家，用信用卡刷機票送的旅平險+不便險，多半只能保障自己或家人（限配偶及未滿25足歲之未婚子女），連您用自己的信用卡幫父母刷機票都沒有理賠。
因此，若您是透過朋友幫忙刷所有人的機票費用，那信用卡送的旅平險+不便險，肯定不適用於您，就得自己投保了。
2. 新海外突發疾病醫療健康保險(附約)
為何有個”新”字?
因為國內保險公司在疫情當中賠怕了，大家都知道台灣這些保險公司理賠確診隔離虧了非常多錢，因此疫情後的醫療險保障，有了非常大的改變。
最主要的就是把法定傳染病將排除，不在承保理賠範圍，而且又重新界定相關條款的定義，之後您可能不是那麼容易就可以申請到理賠。
簡單說，就是國內這些保險公司在慘賠之下，新冠病毒感染這種傳染病已經都被排除在旅遊醫療險理賠範圍了。(沒人敢再承擔再一次的風險)
但由於直接把海外突發疾病全部排除，這樣就失去了產品競爭力，旅客幹嘛花錢買沒有保障的商品，於是弄出了一個“新”版本的海外突發疾病醫療健康保險。
改來改去，保險公司肯定是依他們的利益為優先。
所以醫療險的這部分，我才會跟大家分享說真的可以考慮日本那兩家民間醫療保險會比較實際，真的派上用場時將會比較實用。
國內的旅遊保險產品設計，您就想…保險公司這幾年因為新冠理賠成這樣，當然會設計嚴謹一點，想辦法從旅平險上面把錢給賺回來，讓公司可以重新獲利才是目標。
為了自身權益的著想，為了做足更完整的保障，聰明的您肯定知道投保日本當地的民間醫療保險，目前來說是更加可靠的。
再次提醒，「美商安達」雖然是國內少數有理賠海外突發疾病的保險公司，但理賠金額真的非常少，幾千塊沒太大意義，建議您還是考慮一下日本民間醫療保險來做更全面的保障。
3.新海外旅行不便險
連不便險都出現了”新“字眼，您有發現嗎?
疫情前，冬天去北海道旅遊，絕對建議大家一定要投保不便險，因為下大雪很有可能讓班機延遲或取消。
過去的旅遊不便險超級好用，比如說航班被取消，一個人可能有2萬塊實支實付的額度，兩個人就四萬可用，可以開心地去住好飯店、吃美食、買所需的衣物。
因此過去國人紛紛認為「不便險」是出國必保的項目。
也是因為國內保險公司賠怕了，不再那麼敢放福利了(算是被自己台灣人嚇到)，現在新版的不便險理賠已經大幅被更改規則了，您知道嗎？
最大的改變就是多項理賠紛紛從「實支實付」被改為「定額型」，而且這個定額的理賠金額還被壓到很低。
比如說過去班機取消可能實支實付給到一個人兩萬額度可申請，現在直接”定額”給您三千五千的…..這真的差超多！天堂掉落到地獄的差別！
所以您真的不要好傻好天真，把所有選擇投保主力都放在「不便險」上面了！
您並不是每次都會遇到班機取消、行程延誤、行李箱被撞壞，而且現在又賠那麼少的情況下，選擇旅遊保險產品，您真的不要搞錯重點。
還是回到我一開始說的，保險的大原則就是「保大不保小」。
您還是把重點放在擔心交通出意外、在海外突然有緊急醫療狀況需要就醫的花費。
您要想喔，萬一在海外發生意外手骨折了、萬一孩子在國外旅遊突然生病而需要就醫甚至住院，這些可能都要花上好幾萬塊，這才是大條的。
您不要覺得這不可能喔，我這個冬天就在北海道遇到一個女生，帶爸爸媽媽出國，結果那幾天下大雪，媽媽摔到手骨折了。
現在不便險改規則改成這樣，您為了那幾千塊在那邊研究一堆保險公司”不便險”的差別，說實在…真的是搞錯方向了。
疫情前是因為不便險很好用，理賠保障夠，才有必要每家在那邊比來比去。現在福利砍成這樣，已經不好玩了啦~
而我也跟您說啦，信用卡刷機票送的不便險，還比您自己跟保險公司買的不便險的保障更多，這樣您懂了嗎?
不便險的申請爭議其實一直都很大，包括是否需要實體收據正本? 去回程都有算還是僅賠回程? 前幾小時被取消航班才可申請理賠? 是否要入關被取消才算?….等等。
您又何必把心力放在這種小事情上面呢?
好好地規劃您的旅遊行程啦，別整天在那邊想這些有的沒有的小事情，人生不要總是搞錯重點啊！
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如果您很認真的看到這邊，您應該是無法反駁我所講的，而且很多資訊可能跟您原先預想的是有落差的。
只能說…疫情後在旅遊保險這一塊的變化太多太多了！
這都不是我自己講的喔，有興趣的朋友請自己google搜尋”新海外突發疾病醫療健康保險“、”新海外旅行不便險“，自行看一下新版的條款差異吧！
這邊再次做個小總結：
(1) 醫療險的部分請以「日本民間醫療保險」公司為主，目前就兩家可投保。WAmazing完美行代理的保險因為可用台灣IP投保，會比較方便些，而且保費也比另一家便宜。
(2) 您用信用卡刷機票有贈送的海外旅遊險+不便險，您已經有一定的基本保障。
(3) 再挑一家國內的保險業者做夠更加完整的旅遊保險保障 (這邊也是唯一可以省錢的地方，以下就針對這邊下手去比較。保費便宜+保障足夠，是我們最後挑選的重點！)
【台灣國內幾家旅平險+不便險。保費/保障內容比較】
假設您已經有投保「日本民間醫療保險」了，那台灣這邊的保險業者挑選重點就是盡量壓低保費，同時也希望作足一定保障。
挑選重點仍是維持：「用最少的保費、做最多的保障」。
再次提醒，以下台灣各家保險公司我都沒有合作，純粹提供資訊給大家自行挑選。
您要選擇哪家、您要花多少保費購買，都不甘我的事情，畢竟理賠的錢也不會到我身上，請您自行評估選擇，我這邊僅提供我個人比較的方向跟心得。
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*以下都是用「12天、300萬保額」當作範例去比較各家保費。
我也並不是拿單次的結果出來論述而已，而是這幾個月以來我已經去日本多趟，每次怎麼比，就是這個結論。
不信的話，您現在就透過下面這些網址，自己去點您的天數、跟保額，就知道我這篇文章說的是真是假了！
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1. 美商安達產物旅行保險
https://www.chubbtravelinsurance.com.tw/cti/tw-zh/home.html
上面有說「美商安達」是國內極少數有理賠海外突發疾病的保險公司，很多人聽到媒體或者網友這樣說，於是就選擇了這家投保…
拜託….到底你有沒有詳細看過保單內容呢?
以保額500萬來說，海外突發疾病門診/急診醫療費用竟然只有3000元！
在日本看醫生3000元夠嗎? 萬一遇到比較大的狀況而需要就醫，您確定3000元夠用嗎? 別忘了您在日本沒有健保，3000元您付不起嗎?
海外突發疾病住院醫療費用保險金是30萬元，這項是可以。
但門診的機會比較高、還是住院的機會比較高呢?
保個300萬，保費414元，海外突發疾病門診/急診醫療費用更是只有2000元，真的是….是在哈囉嗎?
上圖價格是沒有包含不便險的部分喔，安達的網頁若還需要加不便險是要另外選購。
您可以看到下圖是以300萬保額加了不便險的費用，保費從$414變成$636。
2. 兆豐保險
我也跟大家分享，近幾次到日本選擇台灣國內的旅平險業者，我多半是保「兆豐保險」。
優勢是保費相對便宜，保障內容我也覺得算基本夠用，是我認為少數保費沒有調漲太誇張的保險業者，算佛心的啦！
仍是要提醒，因為我都會投保WAmazing代理的日本民間醫療保險，保費已經不便宜，國內的保險業者我就會傾向於選便宜的保。
也由於實在是不太想花這麼多錢在保費上面，希望買一定保障就好，我多半是設定300萬左右的保額而已。
反正信用卡刷機票也有送旅平險，我自己已經覺得夠了。何必花一大堆錢買重複內容的保險呢? (這也是台灣人普遍的迷思啊)
「兆豐保險」的”方案一”就是基本的海外旅遊險，”方案二”則是加入不便險，”方案三”則是增加了更完整的旅綜險。
我的訴求就是保費低+有基本不便險，於是我多半是選「方案二」，最低保額300萬。
提供新版的不便險內容可參考下圖，就單純是多個保障而已，有總比沒有好。
前面有說過，現在新版的不便險內容，真的還不如信用卡刷機票贈送的不便險。
可以注意的是，傷害醫療保險金20萬跟30萬的保費好像差不多，那就直接選30萬這個，也就是意外身故與失能保險金的10%。，這樣12天保費也才$448。
至於是否要加入”新海外突發疾病醫療健康保險附約”這條呢?
會問我這個問題的朋友，您可能沒有把前面的事項給看清楚喔！
我不是說，在日本旅遊時發生的醫療意外都用「日本民間醫療保險」來cover就好了嗎?
如果您已經有投保日本那邊的醫療保險了，那何必在台灣買相同的醫療內容呢?
我個人是不提倡把保險當作可以賺錢的東西啦，保險只是幫您分擔風險而已，真的不要想在這邊獲利怎樣的，讓自己有個平安的旅程才是重點吧!
兆豐保險我已經投保多次了，怎麼比~真的就是這家最便宜~而且完全透過官網就可以投保，不需要特地找業務。
有看到這篇文章的朋友，您真是賺到了！省下很多做功夫的時間。
3. 富邦產險
老實說，「富邦產險」跟「國泰產險」是我在疫情前投保旅遊保險最多次的兩家。
疫情之後，兩家的保費都拉高了。
“預算先決”之下，我後來蠻多次都是改投保「兆豐保險」了。
但「富邦產險」的保費也算是國內幾家當中比較具競爭力的，我有時候幫老婆投保也會選富邦，是我內心第二順位。
最主要是過去我有申請富邦產險的「快樂旅平卡」，投保較為快速。
經過我實測比較，發現「快樂旅平卡」的投保方案比較便宜耶~(小秘密)
「快樂旅平卡」投保連結 https://www.fubon.com/insurance/b2b2c/happy/index.html
一般富邦產險旅遊險投保連結 https://www.fubon.com/insurance/b2c/content/prod_travel/index.html
以下是一般網頁投保的方案說明，您可以看到有分好幾個方案，在旅遊不便險上面的理賠額度各是不同的，價格就差在這邊吧！
您也可以到現在班機延誤很多都改為”定額給付”，金額真的不多。
所以我才會說…各位確定還要把”不便險”當作主要挑選的考量嗎?
以我測試選S方案12天來說，保費是$531元。
4.國泰產險
https://www.cathay-ins.com.tw/INSEBWeb/BOBE/travel/travel_quote/prompt
「國泰產險」在疫情前真的也是我非常喜歡投保的一家旅遊險好選擇。
疫情後的線上投保，看起來是加了非常多項目進入，不便險、補償險、第三責任、急難救助…確實是把旅綜險可以做的都加進去了。
但這個保費換算下來看起來是相對比較偏高的，您也可以看到不便險的部分真的都改成定額給付了。
整體看下來，CP值真的沒那麼高了。
本文一直在提倡的是，既然日本那邊要保一家了，那台灣這邊就盡量將保費壓低，買夠用就好了、其它就靠信用卡刷機票的旅遊臉來補足。
這種價格貴上較多，當然就先跳過啦！
5.新光產物保險
https://www.sk858.com.tw/Products/ta/ski-travel-domestic
「新光產險」雖然是線上投保旅平險也是算蠻方便的一家，但在我印象中，不管是疫情前或疫情後，新光產險的資費都是較為偏高的，我實際在這家投保的次數是比較少的。
一樣也是抓300萬、12天來做比較
單純旅平險的部分就要474元，這價格幾乎都可以買”兆豐保險”的旅平險+不便險了….
有沒有覺得，不比還好、一比就真的覺得天差地遠啊！
看到這篇文章的讀者，真的賺到啦~
加上不便險的部分，一整個爆貴，竟然高達$961了….這一點都不是海外輕旅行吧!!
【總結】
以12天、300萬保額、有加不便險來比較：
(1) 美商安達 636
(2) 兆豐保險 448
(3) 富邦產險 531
(4) 國泰產險 783
(5) 新光產險 961
雖然不便險的保障內容不太一樣，無法這樣單純用保費來比較。
但回到我原先的考量重點，在有投保日本民間醫療保險的情況下，台灣這邊的旅平險＋不便險我就買基本的就好，畢竟還有信用卡刷機票送的旅遊保險可利用。
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於是我近幾次出國都是這樣投保：
a.日本民間醫療保險-WAmazing完美行代理損害保險日本株式會社
b.兆豐產險 或 富邦產險 選一家
另外還有~信用卡刷機票贈送的旅遊險。
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由於太多讀者詢問我海外投保旅遊保險的問題，我就直接整理一篇給大家。
再次提醒，這只是我根據過去投保的經驗+疫情後保障內容的改變，而去調整出最適合自己的投保方式。
您可能覺得我這樣保障不足，還想要再增加，您有預算那當然是可以加。
最後要投保哪家的保險產品，請由您自己決定喔！本文就提供一個投保方向給大家評估看看而已，當作參考即可。
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