【便宜換日幣的另一種選擇】開「外幣帳戶」換便宜日幣的方法，您該要先有的觀念! (建議要有銀行VIP客戶的資格)
Last Updated on 2024 年 4 月 26 日 by 凱子凱
開「外幣帳戶」來便宜換日幣的方法，比較適用於願意長期存日幣、且頻繁使用日幣的人。
簡單說就是趁日幣匯率低點時，用台幣多換點日幣進入外幣帳戶，等匯率變高再領出來用或換回台幣。
其實就是賺匯差而已，優點是匯率變高幾乎都會賺、風險也不高，缺點是要慢慢等，及注意手續費的問題。
使用這種”外幣帳戶”來便宜換日幣，建議您成為銀行的VIP客戶，可免除換匯手續費才會更加划算。
外幣帳戶(外匯綜合存款)是要至銀行親自辦理的，跟台幣帳戶是不同本子。
您內心一定會曾閃過這個問題，如果去開外幣帳戶，趁匯率低的時候買入日幣，當匯率高就領出來用，這樣可行嗎?
可行。但您要先知道您的外幣帳戶裡面有外幣，想要領出外幣現鈔是要補匯差手續費的!!(重要)
假設您趁匯率低點買了10萬日幣在外幣戶頭，那當您要領出10萬日幣現鈔時，”您還要補領出時的匯差手續費“。
別忘了，銀行絕對是要賺錢的!
因此建議匯率低點買進，通常是要放長期的，讓匯率波動遠大於匯差手續費，再換回來會比較划算。
“匯率價差”~計算方式通常為：(現鈔賣出-即期賣出)的匯率*領出現鈔的金額
各家銀行手續費的計算方式不同(請點此查詢)，如下圖兆豐銀行的日幣是以提領金額0.4%計算手續費，
也有可能規定手續費最低是100或200元起跳，換匯前請務必跟自己的銀行確認!
(兆豐：外幣帳戶存/提原幣現鈔，除提領日圓依交易金額0.4%計收手續費外，餘均按即期匯率與現鈔匯率價差收取手續費。)
因此提領您外幣帳戶裡面的外幣出來，您一定還要再考量”匯率價差”手續費的部分！！(銀行是要賺錢的)
您絕對絕對不能以為外幣帳戶裡面有日幣，就可以直接領現鈔出來使用~這個觀念是錯的！
而當您成為銀行的VIP客戶之後，一個月可能有一次以上的“免手續費”優惠，那就會變得划算了!
也就是說，如果您可以免除掉換匯這筆匯差手續費，那利用開外幣帳戶的方式趁低點買進外幣，更是可以投資的。
如果您對外幣的需求沒那麼大，或者您也沒有閒錢可以買外幣放在外幣帳戶裡面存著，那就別考慮這方式了~~
(日幣是避險貨幣，而且不會有什麼利息。通常投資市場景氣差時，日幣會升。股票大漲、景氣看好時，日幣會跌。)
一般旅遊為主的朋友，凱子凱還是建議您使用線上結匯或者外幣提款機換日幣最為方便且優惠。
本文提到的開「外幣帳戶」換便宜日幣的方法，適用於您有點閒錢，加上願意觀察長期匯率變化再來玩吧~~
網路便宜換匯的文章很多，但很多寫得都不一定對，建議您務必要親自思考一下!
最基本的您一定要先懂得”銀行匯率牌告中，各種匯率所代表的意義”。
【銀行匯率牌告的四種價位-解釋】
這是想要便宜換得匯率您首先應該搞懂的，這裡不作文謅謅的名詞定義解釋，您可以自行google。
凱子凱通常都講實際且白話一點，直接告訴大家這幾個名詞~”您什麼時候會用上”吧!!
『現鈔賣出』：您拿台幣現鈔到銀行去換美金/日幣現鈔的時候，通常就是看這個匯率，一般旅客最常用到。
『即期賣出』：當您拿台幣去換美金/日幣想放在外幣帳戶裡，是這個匯率。
『即期買入』：當您將外幣帳戶中的美金/日幣轉為台幣時，是這個匯率。
『現鈔買入』：您有剩餘的美金/日幣”現鈔”，拿去銀行換回台幣，是這個匯率。
以上這四段話，您仔細想一下，應該就可以明白了。(本文用美金/日幣當作討論)
<現鈔去換匯的話，可以換到越接近”即期賣出”的匯率越好!>
“即期賣出”的匯率，會比”現鈔賣出”的匯率還低，對我們換匯會比較划算。
如果您要換日幣，有辦法會到接近”即期賣出”的匯率，絕對會是比較划算的。
講到這裡，您可能又搞混了，”現鈔換日幣”不是現鈔賣出的匯率嗎? 怎麼會希望它接近即期賣出的匯率呢?
是的，外幣提款機或者線上結匯會有一些換匯優惠，會比您直接到銀行臨櫃換日幣還划算!!!
以前兆豐銀行外幣提款機所換得日幣現鈔的匯率會是”(現鈔賣出+即期賣出)/2″的匯率，
近兩年觀察兆豐銀行外幣提款機所換得日幣現鈔的匯率竟然是”即期賣出”的匯率!通常會是最划算的換匯選擇。(2019發現又被修正了)
而線上結匯的匯率是浮動的，但通常會比臨櫃所採用的現鈔賣出匯率還好，也是換匯非常好且方便的選擇。
【 開「外幣帳戶」換匯的優勢】
凱子凱認為 開「外幣帳戶」是一種”投資”的觀念，有點像在買股票，期待低買高賣那種心理，但風險沒那麼大。
長期投資下來，如果您趁匯率低點大量買進，之後匯率漲到高點時，您可以換回台幣賺匯差，或者去日本旅遊可領出來用。
而且您用台幣去買放在外幣帳戶裡面的外幣，買到的會是”即期賣出“的匯率，原本買進的匯率就比”現鈔賣出”匯率划算了。
依照目前日幣匯率長期在0.26~0.29的相對低檔位置，若要漲到0.32(甚至以上)可能是要等上好幾年才會出現這種機會~
因此如果您想賺這種價差，先決條件應該是有閒錢可以放在外幣戶頭的狀況。
不過如果是趁0.27的匯率換，撐到0.3其實隨便都是賺啦!(比如下圖2017/12/28日幣匯率就在0.26超低檔)
而這樣的投資也不是全然都沒有風險的，若您在0.29大量買進，結果之後一兩年都在0.26-0.27徘徊，那就反而被套住了而無法好好利用這筆資金去投資。(畢竟日幣是沒啥利息可賺的)
您或許又會覺得說，既然只是賺匯差而已，那不要開外幣帳戶，趁匯率低檔多換點日幣現鈔不就好了?
當然也是可以，只是您家裡要囤這麼多日幣現鈔恐怕也是不怎麼方便，而且您一定會不小心很想把它花掉。
剛剛有說了，您用外幣帳戶可以買到”即期賣出”的匯率會比較佳，那又何必用”現鈔賣出”匯率去換一堆鈔票出來墊枕頭呢?
用實際例子來了解最清楚，上圖為2017/12/28大眾銀行的匯率表。
1.如果您拿台幣現鈔去銀行換日幣，會是”現鈔賣出”(0.2672)這匯率。
2.如果您開了外幣帳戶，拿台幣去換10萬日幣放在您的外幣戶頭裡面，那是”即期賣出”(0.2651)這匯率。
3.如果您外幣戶頭裡面有10萬日幣，那您想把它換回台幣，那是看”即期買入”(0.2632)這匯率。
4.如果您去旅遊結束後，手上還剩有10萬日幣現鈔，覺得以後用不到了，想換回台幣，那是看”現鈔買入”(0.2613)這匯率(最差)。
5.如果您的”外幣帳戶”裡面有10萬日幣，那這次去日本旅遊想領出來使用：
(a) 假設您是銀行VIP客戶並可享免手續費優惠：那就可以直接領10萬現鈔出來使用。
(b) 假設您不是銀行VIP客戶，無法享免手續費：那領10萬現鈔出來使用，您還要補上匯差(0.2672-0.2651)*10萬日幣=$210元。
6.賺到價差的例子：如果您在0.2651匯率情況下買了10萬日幣放外幣戶頭，花費$26510元台幣。
之後漲到0.2972，領出現鈔假設補上匯差(0.2972-0.2951)X10萬日幣=$210，這樣總花費$26510+$210=$26720元。
但在此時若用是用台幣現金去換10萬日幣則會花費$29720元台幣，所以用外幣帳戶的方式存款就賺到$3000的價差了~
匯差的差距若大過於手續費，這樣換的話會是划算的~不過還是要看您願不願意放長期啦!
畢竟匯率波動會怎樣變化，到底匯率一年後會漲會跌，您也沒辦法預知。
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從下表您又可以知道，其實現鈔賣出跟即期賣出的匯差通常不會差到太多，不過當您提領金額太大的話，手續費就會是一筆負擔。
像是前面提過兆豐提領外幣帳戶的日圓是直接以0.4%去計算，那10萬日幣領出來，您就要負擔台幣$400的手續費。
如果您要領到50萬日幣比較大的金額，那手續費要可能會蠻吃重的(銀行可能會有設上限)，因此如果您有銀行VIP資格，就可好好利用每個月贈送幾次的免手續費優惠~
再次提醒，各家銀行換匯的手續費計算方式不同，請自行跟銀行確認過。
也建議您可以稍微看一下各家銀行的匯率，如果您指定的銀行當天匯率太差，不妨等個幾天再換。
通常我都是以台灣銀行跟兆豐銀行的匯率當作指標。
結論：
A.建議您是銀行VIP客戶，利用每個月的免手續費優惠會比較划算。
B.趁匯率低點多換些，等匯率變高有需求再領出來吧~要有比較大的匯差再換回才划算!
【如何成為銀行VIP客戶?】
首先您要有一筆錢，應該至少是50萬台幣。
其實就找您資金放比較多的那間銀行去詢問，每一家銀行的規定都不同，請直接問銀行。
小資族的朋友，我會推薦您中國信託只要放50萬就可成為最低階的VIP(創富家)，每個月會有1筆櫃檯服務手續費優惠。
再舉個例子，於元大銀行近一個月「往來總資產」均值達新臺幣100萬元以上~未達300萬可成為富傳會員VIP，外幣臨櫃交易每月可享1次免收手續費。
當然銀行VIP是有分等級的，比如元大是1000萬以上可成為富盛會員，13項外幣臨櫃交易每月可享4次免收手續費。
通常「往來總資產」是指在銀行內存款(含定存)以及其它項理財投資商品的金額加總即可，不一定規定全部都要存款類的金額。
而且通常是要滿一個月經過理專認可之後才具VIP資格，並不是您隨便領個一百萬丟進來銀行就想要當天生效升級VIP。
除了換匯之外，比較常使用到的可能就是外匯的部分，VIP客戶通常每個月也都有免費次數或者手續費減免優惠。
每家銀行的規定絕對都不一樣，有的一個月優惠一次，有的優惠三次，有些則是換匯或外匯手續費可以擇高優惠一次。
看您的金錢大多放在哪間銀行，就找那間銀行去開外幣帳戶，並確認是否符合VIP會員資格會比較適合。
此為大眾銀行VIP客戶的優惠參考 (更新：後來大眾被元大併掉了，本文是寫在大眾銀行還存活的時期。)
各家銀行的VIP客戶通常在美金的換匯上會有比較多的優惠
【外幣帳戶中的實際換匯測試】
好了!看到這邊，大家應該都比較清楚了，最後再舉個範例提供大家更熟悉各種匯率所代表的意義~~
以下是有申請外幣帳戶的情況!(下面的圖請對照上面這張喔)
<A> 台幣→ 外幣
我要趁匯率低點，用台幣去買些日幣放在外幣帳戶當中，要看”即期賣出“的匯率(日幣0.2652)。
<B> 外幣→ 台幣
當匯率變高了，我想把外幣帳戶中的外幣轉回到台幣，賺這辛苦長期觀察匯率變化所得到的價差，看”即期買入“的匯率(日幣 0.2632)。
轉回到台幣帳戶，當然領台幣出來是不用手續費的。記得要領”外幣帳戶”的外幣”現鈔“出來，是要補上匯差手續費的。
*註：如果您透過網路銀行將外幣帳戶的外幣轉為台幣，又是VIP資格的話，通常匯率會比較優惠一些。(請看下面最後的補充)
您不想換回現金的話，比如說要去旅遊，要領現鈔出來使用，那就臨櫃直接領，非VIP要補上匯率價差~
銀行VIP會員可好好利用每個月至少一次的外幣臨櫃交易免手續費優惠~
原本買的匯率就便宜、付出的成本就較低，所以您在匯率高再提領出來使用當然是划算的。
如果您很有換匯的興趣，推薦參考下面文章：
【後續更新】
2019/8/5日幣匯率漲破0.3了!! 想必大家都在不斷哀嚎~~
就長期面來看，如果您有點閒錢，在匯率0.27時多換一些日幣現鈔、或者買一些日幣放在外幣帳戶裡面，
然後等到漲到0.3以上就可以拿出來去日本旅遊使用，或者換回台幣，漲幅已經大幅超過匯差的部份，這樣肯定是划算的。
(0.3-0.27)/0.27這樣就賺了11%之多了~~
但重點是您要有這種閒錢，或者您本身一年就會去日本好幾次才會比較需要這樣的投資方式。
(假設您0.27時買入一些日幣放在外幣帳戶裡面，等到漲到0.3時，您可以拿出來旅遊使用或者換回台幣，肯定都是賺的。)
也別忘了前面所說的，日幣是避險貨幣，全球經濟局勢不穩定時才會漲。平常您放很多日幣在外幣帳戶是沒什麼利息的喔，不像美金那樣還有2.2%以上的定存年利率可賺。
銀行VIP資格通常都要跟該家銀行有資金往來100萬以上，才有免費的外幣臨櫃交易次數可以利用，因此建議找您常用或者薪轉戶的銀行去下手。
最簡單的應該就是中國信託的50萬門檻，如果您跟銀行來往金額越高，VIP的等級越高，每個月享有的免費次數就越多。
假設您真的要這樣玩，那比如說今天日幣漲到0.3以上您想換回台幣賺匯差了，那推薦直接在網路銀行操作就可以了。
利用網路銀行換匯最推薦，若還有VIP資格的話，匯率都還會再優惠。
比如下面我是元大銀行的VIP，我將日幣換回台幣的當下”牌告匯率“為0.2944，但”成交匯率“它就給我0.2952，我可以換到更多的台幣回來。
就我本身的經驗來說：外幣在網路銀行自行換匯會是最佳的匯率。
這幾年我的銀行理專很常找我買產品投資，因此我就很常在美金/日幣/台幣間換來換去，即使我已經到達某等級的VIP，但發現理專現場給我的匯率還是沒有我網銀自己換的佳。
就連我至銀行臨櫃將比較大額的外幣轉回台幣，櫃檯人員給我的匯率也還是沒有我自己網銀換得的匯率佳。
根據了解，銀行說法是網銀換到的匯率通常是上端大量整包這樣的換法，會比至銀行臨櫃人工換得的匯率佳，這點我真的是屢試不爽。
因此我如果到銀行臨櫃或者找理專處理外匯時，當下我都會開網銀的匯率給他們看，這時候他們就會敲比較好的匯率給我。
平常如果我要自行操作匯率，建議自己在網路銀行換就好了，不但匯率最佳，而且自己可以決定下手的時機，用分批的換法去平衡一下風險。
(沒事我也不太喜歡跑銀行，因為很容易被理專抓走，網路銀行自行操作還是方便又有效率。)
總之，您可以衡量一下自己的經濟狀況或外幣需求狀況再去投資，期待外幣要大漲或大跌有可能都要等一段很久的時間的。
如果您有閒錢、也願意等，那就是等一個機會買進，在等一個好時機賣出。
這個波段會需要多久的時間，沒有人知道啦~~
其實我真的覺得日幣匯率0.29以內都是很便宜的了，畢竟我在2012年換過0.38以上的匯率，大家真的也別太貪心啦!!
沒有人知道會漲會跌，不管買進或賣出，其實我都是建議您分批慢慢處理，不要一次就砸下去。
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原文紀錄於：2017.12.28
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